『保険』の見直しポイント～亡くなるまでの保障額とは？～

ムダな保険は意外と多い。ただし、お宝もある

「必要保障額」を確認すると保険で必要な金額が分かります。

40～50歳代の方は、「なんとなく」または「おつきあい」で入った保険も多いことでしょう。中には、複数同じような保険に入っている方もいらっしゃると思います。
また、ご自身が大丈夫だと思っても、ご両親が高額な保険に加入していることは珍しくありません。

前々回のコラムでもお話ししましたが、日本人は生命保険の加入率が高く、それも必要以上に高額な保険に加入している方が大勢います。
そして、実は無駄な保険や保障が意外と多いのです。
「必要保障額」を指標とし、保障内容が重複しているのであれば、解約や別の保険へ乗換えも必要です。保険の見直しを慎重に進めれば、その効果はあります。

ただ、予定利率が5％前後だった1993年以前の保険は（「お宝保険」と言われています。）解約せずに、そのまま継続した方が良いでしょう。
また、保険料を払った期間と保険（保障）期間は必ずしも一致しませんから、この点も注意しましょう。

「終身払い」・「有期払い」・「一括払い」

サラリーマンの方は、毎年11月頃に総務の担当者から「年末調整書類」を手渡されると思います。保険会社から送られてきた証明書を見て、その書類に「終身」や「定期」と記載した覚えもあることでしょう。

では、皆さんは「終身」や「定期」の正確な意味をご存知ですか？

簡便に申し上げますと、「終身」や「定期」とは「保険料支払い方法」のことです。
そして、その方法は主に「終身払い」・「有期払い」・「一括払い」の3種類です。
また、方法によっては保険料が安くなることもあるのです。

この章では、皆さんに知って頂きたい「保険料支払い方法」の特徴等を確認してみます。

① 終身払い

② 有期払い（短期払い）

③ 一括払い（一時払い）

一般的に「終身払い」は「有期払い」に比べて保険料は安くなります。
ただ、「終身払い」は保険料の払い込みが一生涯にわたりますので、「有期払い」・「一括払い」と比べると総額が高くなります。

下記に選択のポイントを記します。
「必要保障額」とともに保険の見直す際は参考になさってください。

「終活」と保険の見直し

前述した「必要保障額」でもお分かりのように、教育費や住宅ローンの返済が終わってしまえば高額な保険金は不要です。亡くなった時、自分の葬儀費用（200万円くらいが目安）があれば十分だという方もいらっしゃいます。

また、年金で生活する場合、現役時代と違って確実に手取り額は減少しますから、ムダな保険は整理しておいた方が良いでしょう。
この考え方は「終活」としても役立ちます。

ここでは、「加入中の保険を継続しながら、保険料を減らす方法」として3つご紹介します。

《「減額」・「払済保険」・「延長保険」の3つの方法》

①「減額」
保険料を下げる方法として一般的に使われています。
契約している保険が本当に必要なのか、その保障内容を吟味したうえで重複した保障を減らします。その指標とされるのが前述した「必要保障額」です。
保険料の負担が重いと感じる方は、まずはこちらの「減額」を検討してみてください。

② 「払済保険」
「解約返戻金（貯蓄型の生命保険や終身保険に加入し、支払った保険料の一部が戻ること）」がある契約をしている方が対象です。
「解約返戻金」をもとに保険料の払込みを中止し、保険期間はそのままで保障額の少ない保険に変更します。
ただし、実際は「解約返戻金」を保険料に充てている（過去に払った保険料で補填している）ことであり、また、契約時よりも保険金額が大幅に減少するというデメリットがあります。これから先の人生、どんな保障が必要になるのかをよく検討することが必要です。

③ 「延長保険」
仕組みとしては②「払済保険」と同じです。「解約返戻金」を充てて保険料の払込みを中止します。
②「払済保険」と違う点は、「保険金額は変更前の契約と同じ。でも保険期間は短い」という事です。（※「延長」とあるために誤解する方も多いです。）
ただし、実例は余りなく、例えば、「定年退職までは従前の保障内容を継続したい。」等、保障期間が明確な方が適しています。

※上記の図は、公益財団法人　生命保険文化センターHP「保険料の負担を軽くしたいとき」を引用
https://www.jili.or.jp/knows_learns/basic/continuance/97.html

保険は生前に見直す

保険の見直しは、どの方法が最適かはライフプランや経済状況によって違います。
もし、どれが良いか迷っている場合は、保険会社や専門家に相談するのもお勧めです。

「必要保障額」という言葉を知っているだけで、「ムリなく、ムダをなくす」ことができます。
特に、生命保険に複数加入している方、高額な保険料を払っている方は生前に見直しを図るべきです。

今回のコラムが、保険を見直すキッカケになって頂ければ幸いです。